3d焰舞历史记录:多家銀行上調信用卡分期費率,怎么破?

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發布時間:2019-04-13 20:03

遇到心儀的大件,手頭現金一時不夠,刷卡然后分期還款已經是很多市民習慣的消費行為。去年11月份至今,央行已五次降息,但多數銀行的信用卡分期還款手續費卻并未調整,不僅如此,部分銀行信用卡中心公告將上調部分分期項目單期費率上限。

降息使銀行的利潤空間遭到擠壓,銀行需要開辟新的利潤戰場;另一方面,分期的需求逐漸旺盛,銀行也有底氣提高分期手續費。

原因

1.銀行“息差”利潤被壓縮

信用卡分期與貸款業務不同,前者收取的是手續費,并不是貸款利息。手續費就算中間業務了,利息自然嚴格執行央行規定,但中間業務,各商業銀行的自主權就大得多了,可以自行確定。

雖然信用卡分期業務表面上來說收取的是手續費,但實質上銀行與客戶仍然是一種借貸關系,客戶繳納的手續費與貸款利息并無本質上的區別。而由于信用卡各類分期業務屬于無抵押無擔保,一直以來所有銀行收取的費用都高于其他類型的貸款。

一直以來,銀行對于信用卡分期業務采取的是“低息高費”策略,大多免收貸款利率,僅僅收取手續費,但手續費年化成資金成本非常高。今年央行五次降息后,一年期貸款基準利率已降至4.6%,降幅超過兩成??梢形尾豢舷碌饜龐每ǚ制謔中?

業內人士表示,“息差”是銀行重要的收入來源,一年之間,央行5次降息,銀行息差受到擠壓,從而影響銀行整體利潤的增長,銀行不得不“另謀出路”,拓展中間業務,以期增加手續費及傭金收入已成為重要途徑。

2.相比用戶流失,收益更高

之所以這么多家銀行能逆勢上調手續費,另一個最重要的原因是供求關系。,銀行之所以有底氣調整信用卡分期手續費,是因為即使費率提高,依然會有大量的持卡人使用信用卡分期服務,這項服務有自己的優勢,如辦理速度快等。銀行認為,與提高費率導致一小部分用戶流失相比,由此獲得的收益會更高。

信用卡分期已被銀行視為高性價比業務之一。信用卡不僅有常規的收費項目,還有刷卡消費向商家收取的手續費,以及可以向持卡人收取的賬單分期、現金分期收費等。另外,持卡人若未及時足額還款的話,還有畸高的逾期罰息。

數據顯示,今年上半年,16家上市銀行中,大部分手續費及傭金凈收入均呈現兩位數增長,同比增幅最大的甚至達到了101.42%。利潤豐厚可見一斑。

現狀

多家銀行上調信用卡分期費率

去年11月,央行啟動新一輪降息周期,至今已降息5次。然而,市場使用最為普遍的信用卡分期業務,分期還款費率卻不減反增。不少銀行都在強調信用卡“免息”基礎上,悄然抬高了分期手續費費率。

日前,浦發銀行信用卡中心發布公告稱:將從11月15日起調整信用卡部分分期項目單期費率上限。其中,“自由分期/賬單分期”的手續費費率由每期最高0.9%上調至1.5%,“專項分期”手續費費率由每期最高0.46%上調至1%,“非面對面分期”手續費費率由每期1.52%封頂大幅上漲至每期4%封頂。

而今年3月,中國銀行、交通銀行均針對信用卡分期費率進行調整。從去年下半年算起,光大、華夏、興業等更多的銀行已經調整了信用卡分期費率,大多數調整后的費率較之前有所上浮。

雖然大多信用卡免收貸款利率僅僅收取手續費,目前信用卡12期分期手續費率一般在7.32%-8.8%之間,24期分期手續費率則為14.4%-18.24%不等,明顯超出銀行同期貸款利率。據統計,信用卡分期手續費率較銀行同期貸款利率高出59%至82%。

算賬

 

分期年華資金成本在10%

目前,多數銀行信用卡賬單、單筆分期業務期次有1期、3期、6期、9期、12期、18期、24期和36期可選,單月手續費率略有差別。手續費可以一次性提前收取,也可與本金一起按月還款。

假設刷信用卡12000元,分12期還,手續費為0.6%/月,每個月需要還1072元,相當于年利率7.2%,這個數字也正是銀行人員告訴你的。

由于目前銀行所收取的手續費是按照刷卡金額的固定比例來計算的,雖然手續費不會發生變化,還款的時候銀行資金部分卻會逐漸減少,也就是說,持卡人并非一直欠銀行12000元,到最后一個月,實際上只欠銀行1000元,但銀行仍按12個月的資金占用值12000元收取手續費。根據測算,持卡人所要支付的真正年利率約為15.48%。

不過,信用卡分期費率提高后,仍低于按最低還款額還款所產生的利息。一位銀行負責人介紹,各銀行信用卡分期費率的年化利率在10%左右,個別達到15%,信用卡最低還款產生的年化利率則普遍在18%左右。“分期手續費并不一定比貸款利息低,最多比18%的取現利息低些。”

預測

 

或有銀行跟進,長遠看會下調

銀行人士表示,對信用卡分期費率,各銀行之間并沒有達成默契。所以在關注盈利的大前提下,年內可能還會有銀行上調分期手續費。

銀行人士對此解釋,信用卡分期還款像貸款一樣是占用銀行資金進行購物消費,如今,這塊業務已成了銀行中間業務的重要來源,考慮到資金成本的不斷上升,各家銀行調整分期付款手續費其實無可厚非。

不過,分期手續費持續上調的可能性不大。因為在利率市場化的大背景下,消費者有很多選擇。一家銀行漲價,用戶還有選擇其他銀行信用卡的余地。

目前除信用卡,目前不少與信用卡分期類似的互聯網產品及消費金融公司都可提供分期業務,如支付寶的花唄、京東白條和各種消費金融公司。這些產品剛剛起步,用戶還沒有信用卡那么廣泛。不過,這些分期方式的發展前景是很樂觀的。隨著市場競爭的激烈,分期手續費還會下降。

建議

 

分期消費盡量宣教短期限

小編提醒廣告信用卡用戶,在使用分期前最好先計算和比較一下再做決定。

用戶首先要選擇費率較低的銀行,并且盡量選擇較短的分期期限,因為分期期限越長,成本越高。

同時盡量避免提前還款,多數銀行規定,信用卡分期提前還款,分期手續費照收。此外,銀行有時會推出信用卡分期手續費減免的優惠活動,參與這樣的活動可以節省分期成本。

最后就是,要記清每月還款日期,避免因逾期產生違約金甚至不良信用記錄。

 

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